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多家保险公司被接管,如何多维度看待保险安全性问题

2020/8/2 22:27:01 来源:小乔险语 浏览:


2020年7月17日,中国银保监会办公厅先后发布了《中国银保监会依法对天安财产保险股份有限公司等六家机构实施监管的公告》、《中国银保监会依法对天安财产险股份有限公司等六家机构实施监管》、《中国银保监会新闻发言人答记者问》。


然后,保险行业的朋友圈就炸了。


有的业务员表示,买保险就要选大公司,小公司不行,容易破产。


有的业务员以保险公司有保监会的监管和保险保障基金的兜底为由,强调买保险,公司不重要。更有保险公司都是大公司的极端说法。


甚至有业务员把保险公司被接管,强行掰扯为好事,反过来恭喜客户,美其名曰:服务升级。


相比各方业务员近乎魔幻的口舌之争,消费者最想知道的还是,此次接管对于他们保单有何影响!


答案是,接管期间,没有影响。保险公司的业务正常进行。简单来说就是,有保监会在,别担心,该干嘛干嘛。



如果仅想知道,此次接管对保单的影响,看到这就可以把文章关了。
想吃瓜的,咱们继续往下看。咱们依旧从打脸开始。
上面各方业务员的观点,不能说错。但都是站在利己、片面的角度上说的。
a、此次被接管的保险公司,整体规模并不小。X夏、X安的规模分别为行业第四,第十二。在全球第二大保险市场的加持下,显然不能称之为小公司。


那些以此宣称买保险要选大公司的业务员。要么,他们对大公司有什么误解;要么,在他们眼里全国上百家保险公司,真的只有一两家可以买了。



倘若真是如后者,那我建议大家都不要买保险了,这是一个不安全的行业,且为卖方市场。


b、此次事件,真的是好事吗?
对于市场和公司来说,坏事谈不上,但硬说成是好事,并美其名曰:服务升级。个人觉得这是颠倒黑白,毫无担当的体现。大家以后不要去找这样的业务员买保险。


凡事都有两面性,此次接管事件,除了看到银保监高效的监管和强大的执行力之外,其实也看出了一点行业问题。
同时这么多保险公司被接管,可谓史无前例。说明这些年,保险市场在政策的推动下,逐渐从垄断走向开放,更充分的市场竞争,让消费者受益之外(这些年保险越来越便宜了,产品越来越丰富了),行业风险也在逐渐加大。
预防风险发生的途径有很多,比如保监会高效的监管,立法机构制定更为完善的法律法规,以及向消费者普及正确的保险观念等等。
考虑到接下来类似的接管案件只会越来越多,甚至在将来保险公司破产都不足为奇。“小保险公司不安全论”、“保险公司无大小论”、“保险公司不重要论”、“被监管光荣论”等这些片面观点,将会在市场上不断被重复,左右消费者的选择。


我想谈谈,经过这两年来的学习和观察,个人的一些理解和看法。希望能帮助各位拨开心中的迷雾,不再被谣言带节奏了。
本人力求客观,但仍为个人看法,不赞同的,一笑而过就好。



直到现在,在给客户配置保险的时候,还总是时不时会遇到这样的问题,“这家保险公司好像没怎么听过啊?买保险不是要找大公司才可靠吗?”、“保险公司经营出现问题了怎么办?保险公司破产了怎么办?”。


讲真,在回答这些问题的时候,我的内心总会出现两个字“好累”。



中国几十年的保险近代史,并没有发生过一起因保险公司破产而清算的案件。这期间出现过问题不少,绝大多数是保险公司管理层腐败或管理不当导致的问题。


不过,未来谁可知。既然法律为保险公司破产留了个席位,就说明存在这样的可能性。


更何况现在的保险,相比以前,真的是白菜价。在各大平台上逛着逛着,甚至逛出了一种买方市场的既视感。


这世界没有平白无故,越便宜越好的东西。是技术升级、政策红利,还是结构优化,得道出个一二出来。


保险大牛们,动不动就喜欢晒法条,简单粗暴上结论,以示专业。
复制粘贴,谁不会。
聪明人不喜欢简单粗暴,力求枝源派本。


保险作为长期资产配置,如何用发展的眼光看待保险公司安全性及破产救济问题?


准备开车了。



任保险推销员的保险公司不能破产论、行业兜底论讲到口沫横飞,客户都很难感受到保险公司究竟有多安全。


人家只会觉得,这就是一个话术。没错,真的是话术。


首先,想感受保险公司的安全性,用银行来做对比,是个比较“投机取巧”的角度,简单粗暴够直观。


自18年银监会和保监会合并为银保监会后,银行业和保险业正式成为了“兄弟”行业,归同个“家长”监管。


今天,如果还有人认为钱存在银行不够安全,只能说他可能不适合生活在这个社会。


众所周知,银行业关乎社会民生,设立条件并不简单。


而实际上,保险公司设立条件更为严苛(别偷懒,拿起手中的键盘,在百度上键入“保险公司&商业银行设立条件”),这跟保险具备金融属性的同时,兼顾社会保障的责任有关。


目前我国健康险公司、人寿险公司总共还不到100家,不及商业银行的1/40。
相比银行,或许保险业缺的不是资本,而是监管对拍照发放的放松。
确实保险公司并不是有钱就可以成立的。的确傲娇。


可见保险业的审慎程度并不低于银行业的,这其实给人们购买保险建立了一定的信心。(不要把销售误导导致的理赔纠纷和保险公司的安全性混为一谈)


正所谓,知其然,更要知其所以然。为了便于理解,咱们依旧以银行为例。


在旧社会的观念里,银行是不会破产的。


中国从刚开始的只有一家银行,后来有了几家专业银行,直到现在全国总共有几千家商业银行。
从市场经济角度来看,肯定是银行越多越好,有不少人就是愿意将存款存到利息高点的小银行。


但竞争越激烈,行业利润就越低,自然而然就会有优胜劣汰。
于是乎,商业银行可以破产,成了法律上明文规定的法条。便有了以下的灵魂双问。
① 既然银行可以破产,那存款放在银行还是绝对安全的吗?
②如果不是绝对的安全,为了保证金融环境的稳定,风险该如何化解呢?

法律在宣布商业银行可以破产的同时,实施了《存款保险条例》。
这个存款保险制度规定,银行破产清算,50万以下的存款全额赔付。50万以外部分,视清算情况而定,储户存在遭受损失的可能性。


不禁感叹,没有50万存款的自己,为何这么幸运。是因为像我这么钱少的人实在太多了,占全部存款人的99.63%。


老王辛辛苦苦攒了大半辈子的10万元,突然因银行破产,缩水成5万,相信我,给他一把锤子,他分分钟能把银行的防弹玻璃给锤爆。


在脑海中模拟一下,几十万个老王,在全国各地的银行前,拉横幅抗议的盛大场面。感觉是不是还有点小激动。


银行要走向更高效的商业化,但千千万万个老王们的权益也要保障。以下为《存款保险条例》第一条(立法原则)。


啥叫保护存款人的合法权益、维护金融稳定,就是保障中小储户的血汗钱。


至于机构或高净值群体的大额存款,那叫血汗钱吗?也许是,但大概率这只是人家资产配置的一部分。既然是投资行为,那么自己适当承担点风险,也没什么毛病?
好了,再回归到保险话题。
既然中小储户的存款需要保障,那中小保民的救命钱是不是也得需要保障。


类似存款保险基金,保险公司也有保险保障基金来给保单构建最后一道防线。通俗来说就是,保险公司在收取保费时,会按照保费的一定比例缴纳保险保障基金,该基金由保险保障基金公司统一管理,用于对保险行业实施救助的专用款。


《保险保障基金管理办法》关于保险保障基金的救济,分为非人寿业务和人寿业务。
在这我们只讨论保单持有人为个人的情况(机构投保的,接受到的救济会更少)。

非人寿业务的救助规则为:损失5万元以内部分,保险保障基金全额救助;损失超过5万的,如果保单持有人为个人,那么保险保障基金救助金额为超过部分的90%。(详情请看《保险保障基金管理办法》第十九条)


人寿业务的救助规则为:
①保险公司破产,持有人的人寿保单,必须转让给其他保险公司继续履行,如果无法自行达成转让协议的,由银保监会指定受让公司。(详情请看《保险保障基金管理办法》第二十条)


人寿保单作为长期业务(以终身型寿险为例),保单持有人通过前期缴纳保费,来获取终身的保障。如果保险公司破产,保单随着结束,这会给保单持有人造成极大的损失,那人寿保险还有啥公信力可言。

这就是保险公司可以破产,但是保单效力必须持续下去的原因。


②保险公司破产,保险保障基金可以向受让公司提供救助,保单持有人为个人的,救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90%为限。
后面额外加了一句,救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定,并根据保险保障基金资金状况为原则确定。(详情请看《保险保障基金管理办法》第二十一条)
在人寿业务救济当中,特别强调保险保障基金以保护中小保单持有人权益为原则,这跟存款保险保障中小储户权益,有着异曲同工之妙。在法律法规当中,这种原则性描述是极具分量的。


细心的伙伴可能会发现,非人寿业务的救济力度,居然比人寿业务大,5万以内全额赔付。不禁感叹起世态炎凉,这年头,人命都没机器来得重要。


开玩笑归玩笑,万事皆有因果,有多大能耐办多大的事。

截至2015年底,产险、寿险实际基金比率(基金余额占产险、寿险行业总资产的比例)分别为2.6%和0.3%,与现行制度下的产险、寿险的目标基金比率6%和1%相差甚远。(《保险保障基金费率及救济范围与标准研究》第6页)
不是人命不值钱,只是基金规模不够大,等到基金规模足够大了,自然对中小保单持有人的救助会更充分。更何况90%为限的救助比例,也不是绝对的。
《保险保障基金管理办法》第二十二条明确写着,为保障保单持有人的合法权益,根据社会经济发展的实际情况,经国务院批准,中国保监会可会同有关部门适时调整保险保障基金的救助金额和比例。
其实银行业的《存款保险条例》也好,还是保险业的《保险保障基金管理办法》也好。这种对普通存款人、保单持有人的保护,都是建立在弱势群里保护理论的基础上。


这里的弱势群体,并没有贬低的意思。


保险市场上的弱势群体有两层含义:一是保单持有人相比保险公司居于弱势地位,二是保单持有人也存在强弱之分。


一旦发生保险事故而保险公司不能赔付的情况下,大型商业机构、亿万富翁、普通家庭和个人的风险承担能力是不可同日而语的。


保险保障基金特别倾向于救助中小保单持有人的原则,更能充分地体现公平公正。
综上,现行法律法条对于保险公司破产的救济,无论是人寿还是非人寿业务,虽说不保证百分百救助,但救济比例足够高,并不比银行逊色。



国家要培养一个行业,本质上跟生养孩子没什么区别。


刚出生时,一把屎一把尿,全方位呵护。保险行业初期,连部正式的保险法都没,只能靠国家担保,财政部兜底。这时候保险公司不安全吗?历史证明它真的很坚挺,虽然被资本主义坑了不少钱,但经历这么多的风雨,依然屹立不倒。(喜欢吃瓜的,可以去看一下《迷失的盛宴 - 中国保险史》)
而今,保险行业步入了青春期。一方面,行业正值蓬勃发展阶段,另一方面,各种各样的市场情绪也随着爆发。
政府既要放权,让市场更加充分竞争,又要谨慎监管,防止行业出现崩盘。像极了青春期时,操碎心的家长。
目前保险行业要发展,要利民,就必须做好以下几点。

1、注入新血液,摆脱寡头垄断。


众所周知,寡头垄断带来最大的问题就是,产品同质化严重,由卖方主导市场,进而主导价格。很长一段时间,中国保险市场基本上每家公司的产品都一模一样,仅靠利益来驱动销售端即可。


别忘了,曾经数百万保险大妈,撑起整个中国保险业绩的半边天。


从国家近些年发放保险牌照的情况来看,释放的信号就是 —— 让保险行业更加走向商业化、差异化竞争。


所以我国的保险市场出现不少没听过名字的保险公司。毕竟香港这样的弹丸之地,保险公司的数量都长期比内地高。


互联网在中国创造了一个又一个的奇迹,保险也不例外,让新进的保险公司有了弯道超车的机会。


以大家最关心的重疾险为例,最直观体现在,相比以往整个市场几乎全是终身寿险为主险的重资产型产品,最近几年多了不少偏轻资产的定期类、纯重疾类产品。(当然,我这里不是说重资产类产品不好,只是群众的购买力、需求是不同的,选择面广向来都是好事)


发展需要新鲜血液,这句话放到哪个行业,都是真理。


2、监管得跟得上发展的脚步


一旦保险行业充分竞争,行业利润势必会降低(商业无非就是你挣多点钱,还是我少花点钱,这些破事),加剧公司之间的优胜劣汰。


前文提到过,目前保险保障基金的规模是不“达标”的,谨慎让保险公司破产,成了监管重中之重的问题。这当中有两个原因。


① 基金比率以基金规模能处理一家大型或几家中型公司破产为标准,而目前市场上,偿付能力不达标或经营状况不理想的情况,多集中爆发在中大型保险公司。尚属于累积阶段的保险保障基金还难以应付这类公司破产。


② 每一家保险公司破产背后,都是对保障基金巨大的消耗。这与目前累积基金的主要目的相悖。


有效的监管,避免保险公司走向破产,在保险公司出现状况的时候及时接管保险公司,整顿处置不良业务,化解风险。并利用目前保险牌照的稀缺性,寻找合适买家,这才是最有效的处理办法。


既避免了保险公司破产,维护了行业的公信力,又扩大了基金的规模,可谓一箭双雕。


2016年,行业史上最强的监管“中国第二代偿付能力监管体系(C-ROSS)”也随着问世,据说这套监管体系相比“第一代”真的很耐抗。


3、老牌大公司反哺保险保障基金,力助中小型保险公司发展


老牌保险巨头公司,前三家就占了整个市场一半的市场份额。拥有庞大市场份额的同时,也赚取了不菲的利润。品牌效应就像“魔力挺”,它具有能降低大部分消费者价格敏感度的魔力,在市场上坚挺。


如果整个行业只剩下头部的几家公司,那么保险保障基金就没有存在的意义了。垄断带来的超额利润,足以让保险公司抵御商业上一切的风险。
保险保障基金目标基金应当是解决保险业的周期性失灵,而非系统性失灵,其规模的设定不考虑“大而不能倒”的保险公司。(摘抄并改写自《保险保障基金费率及救济范围与标准研究》,p40)
以英国为例,保险保障基金的救助标准,直接将大型保险企业排除在救济之外,只救济中小型公司。

为啥说,老牌大公司反哺保险保障基金,力助中小型保险公司发展。
按道理说,保险保障基金作为行业自助的保障机制,为了体现公平性,理应实行风险费率制度。


风险费率制度的官方解释是,根据保险公司的风险状况不同,实施不同的基金筹集费率水平,风险高的保险公司适用较高的费率水平,反之,适用较低的费率水平。


其实就是说,不同公司,经营风险是不一样的。风险大的公司,缴纳比例要高点,风险低的公司,缴纳比例就低点。
然而我国保险保障基金的筹集并非采用风险费率制度,而是采用单一费率制度,即所有保险公司一视同仁,都是按照保费收入的等比例来缴纳。


为啥不实行更加公平的风险费率制度呢?


目前我国保险业处于公司之间发展极度不均衡的阶段,如果实行风险费率制度,那么先天具有品牌优势的大公司,拥有更高定价的同时,却可以缴纳更低比例的保险保障基金。


而大量中小型公司,却因本身规模不够大且品牌效应不明显,无法取得和大公司同等定价权的同时,却因其对风险管理的能力偏弱,而需要缴纳更高比例的保险保障基金。


相当于,大公司收的钱多,还交的少;小公司收的钱少,还交得多。
这显然不利于中小型公司的发展,也无法高效地扩大保险保障基金的规模,与目前保险业发展的愿景相违背。


还有另外一个原因,保险公司的风险是很难量化的,技术上比较难以实现。保险保障基金公司需要频繁地进行现场检查和非现场检查以获得保险公司更多的风险信息;而且这个过程也需要保险公司的积极配合。


看似公平的风险费率制度,实施起来吃力不讨好的同时,还不能和现阶段行业的愿景相契合。
而采用单一费率制度这种简单粗暴的方法,能在保险业发展初期较好地筹集资金和稳定市场。


前期享受保险业第一波红利的老牌公司,因其规模大,风险管理能力强,在品牌效应及庞大的销售代理队伍的加持下,并不缺市场。


让这些公司尽量承担多一点保险保障基金的筹集责任,反哺行业。先富带动后福,这显然在政策上是行得通的。


从目前保险保障基金的筹集制度来看,其实就是风险管理能力强的老牌保险公司对风险管理能力较弱的中小型保险公司进行补贴,以维持行业稳定。
实行这种筹集制度的好处,就是鼓励中小型保险公司,好好地去创新,参与市场竞争。


如果不充分竞争,行业利润过大,还谈什么全民商保。保险急需摆脱长期以来给人们留下的“只有富人才买得起保险”的刻板印象。


经济学上,充分竞争是指市场内所有的资源都已经被调动,不存在任何人或集体可能出现的垄断性,这样市场价格会维持在一个很合理的地位。
4、设立健全的保险公司退出机制
监管目前不会轻易让保险公司破产部分原因是,虽然我国保险法为保险公司破产留有一席之地,但是具体的破产程序法规迟迟没有出台。
建立健全的保险公司退出机制,也是目前急迫需要解决的问题。
但作为保单持有人,这些信息实际上,无我无瓜,我只关心在未来,无论保险公司怎么样,我的保障受不受影响。


参考境外保险保障基金救济的范围与标准,各国均采用了“比例 —— 上限”形式。
以下为部分地区,保险保障基金救的救济标准(寿险保障基金)
加拿大寿险保障基金的救济标准为,死亡给付最高20万加元,健康费用最高6万加元,月收入最高2000加元,现金价值最高6万加元,或相应保单利益的85%,取较高值。


英国救助标准为,只救济中小保险公司,排除大型保险企业;死亡或因伤害、疾病或衰弱导致保单持有人丧失工作能力,直接100%全额救助。


中国台湾寿险保障基金的救济标准如下表,


放眼国际,每个地区对于保险公司的救济力度都是不小,基本上对于寿险类产品,救济比例都基本维持在90%左右,甚至英国简单粗暴地只救济中小型公司,救济比例为100%。
有对保险保障基金进行风控,设置救助最高限额的,也是力求能覆盖中小保单持有人的合理利益。

目前我国实行的是按“比例”的救济模式,其中人寿业务为“纯比例”模式,非人寿业务为“部分全额 + 比例”模式。立法上来上,救济上限与目前发达国家持平,当然基于目前我国市场环境的特殊性,保险公司破产的概率要远低于上述地区。(毕竟,我国目前还没有真正意义上保险公司破产的案例)


现行的《保险保障基金管理办法》为2008年发布,至今也已经过了12载。保险业发展日新月异,保险保障基金的规模也不可同日而语。(写得这么多,真的很累,就不晒数据了)


参考非人寿业务的救济规则、存款保险条例及保险保障基金的立法宗旨,等我国寿险保障基金规模达标,未来很大概率会采取类似非人寿业务救济“部分全额 + 比例”的救济规则。
如《保险保障基金费率及救济范围与标准研究》当中提到,将救济条款修改为:
强制性财产保险合同的损失和财产保险合同的未到期保费予以全额救济;
其他财产险合同的损失在人民币100万元以内的部门予以全额救济,超过100万元的部分,对个人保单持有人救济90%,对机构保单持有人救济80%;
人身保险合同的身故、残疾、疾病、医疗、生存金、满期给付责任,保单利益在200万以内的部分予以全额救济,超过人民币200万元的部分,对个人保单持有人救济90%,对机构保单持有人救济80%
保险合同的现金价值,救济限额为人民币50万元
……


总结

针对此次几家保险公司被接管,消费者无需过分解读。

监管已经发声,客户的保单以及保险公司的业务都不会受到任何影响。


更何况,长期保单本来就是和保险公司共存的,在时间的长河中,没有哪家公司不会经历跌宕起伏,平常心对待就好。


相信监管,保持理智。


写到最后我依旧不是很想回答 “这家保险公司好像没怎么听过啊?买保险不是要找大公司才可靠吗?” 之类的问题。
第一,保险公司好像没怎么听过,这是一个非常主观的问题。经常泡互联网的人,可能认识一堆网红险背后的保险公司;银行系统内的人,可能知道银行参与合资或合作的保险公司,两只手都数不过来;三四线城市少接触互联网的人,可能只知道七大姑八大姨所在的那三五家保险公司。


这叫我如何解释?把保险公司的设立条件背一遍,告诉客户说,保险公司不存在小公司之类的话术吗。抱歉,这么骚的操作,我是真驾驭不过来。
第二,买保险是不是要买大公司才可靠,这个问题更复杂。


这个问题,就更难回答了。每个人的认知,看待问题的侧重点都不同。说极端点,我就遇到过有的客户,一定要买X邦的产品。理由是啥,百年品牌,价格贵,说出去有面子。

换个角度,以上问题可以转化为:购买中小型保险公司的保单,从长期的角度来看,保单够不够安全?如何在大小公司的产品中对比,做出对自己利益最大化的选择?
a、关于安全性问题。
① 保险公司的安全性不比银行低,这点是毋容置疑的。(保险业臭名远扬的根本原因,压根就不是在安全性上)至少保险业几十年的历史,暂时无任何一家保险公司真正被破产清算。


② 消费者需清楚自身的定位,保险保障基金的救助对象就是中小型保险公司为主,其中以保障中小保单持有人的利益为主要原则。


③ 保单安全性问题,以人寿险业务来看,不存在保险公司破产,保单失效的情况。其次,保险保障基金的救济比例足够高,并且在未来只会越来越高。


b、关于利益最大化。


看待利益问题,要看决策的时候,具体舍弃了什么,以及得到了什么。


①不管你认不认可,更多保险公司的保险公司参与市场竞争,确实促进了保险产品的创新。虽说,创新不一定都是好的,但选择面更广,对消费者来说,绝对就是好事。


②保险不像手机行业那么透明,科学技术直接反应在零部件和系统上,产品质量跑个分,一目了然。
服务是有差距的,品牌溢价这个东西,也是存在的。
先声明,品牌大,从来都不是贬义词。品牌大意味着其所承担的社会责任大,受关注的程度更高,服务自然也得跟得上。


③从保险保障基金筹集的制度来看,目前也确实是大公司在用自己的保费,实打实地在补贴中小型保险公司。

年年都有倒下的百年老店,每天都有黑天鹅起舞。有些行业倒下来,就真的没了;有些行业倒下了,还得把它扶起来。
在我自己看来,选择一家偿付能力达标,经营状况良好的保险公司,无可厚非。
但没必要杞人忧天。这个世界没有绝对的安全,只有相对的安全。保险行业在法律框架内,安全性已经近乎做到max。


保险公司本身也有买保险。


选择合适的产品方案;理解条款,了解投保规则;科学规避投保风险。显然这些问题才是消费者最应该关心的。


毕竟买错产品,最后血本无归的人,很多;没看清楚条款,而陷入理赔纠纷,不少;


不了解投保规则,而被拒赔的案例,比比皆是。

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