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职工养老缴费满15年并不是终点,拐点在哪,如何缴纳更划算?

2020/9/17 9:13:06 来源:原创 浏览:

导读:

很多人都把15年作为养老保险缴费的终点,他们认为:“养老保险缴满15年万岁,多缴一年白费”,这种观点是对养老保险的一种误解!虽然《社会保险法》规定:当个人达到法定退休年龄,养老保险累计缴费满15年,可以办理退休手续,领取养老金。这里面的养老保险累计缴费满15年只是下限,根据多缴多得,长缴多得的原则,实质上:如果经济条件允许,缴费年限越长,缴纳金额越多,退休后领取的养老金越高。养老保险缴满15年,可以领取多少养老金?养老保险缴费满15年、20年、30年,到底相差多少呢?

一、养老保险缴满15年,可以领取多少养老金?

首先:我们一起复习一下基本养老金的计发公式:

基本养老金=基础养老金+过渡性养老金+个人账户养老金。

根据养老金的公式可知:影响养老金的主要因素有缴费年限、缴费基数、缴费比例、个人账户累计储存额、退休年龄(计发月数)、退休前上年度在岗平均工资等。今天,咱们重点探讨缴费年限对养老金的影响。

下面,咱们结合一组案例,进行数据分析。

案例1:A职工,缴费年限(15年)、缴费基数(缴费基数年均7000元,每年按60%缴费)、退休年龄(60岁退休,计发月数139个月)。A职工退休(上年度岗平10000元)。A职工退休后,领取多少养老金?

1.A职工的个人账户累计储存额:7000*60%*8%*12*15=60480元

2.A职工的缴费成本:7000*60%*20%*12*15=151200元

3.A职工的养老金:10000*(1+0.6)/2*15*1%+60480/139=1635元/月,简言之:按照60%缴费,平均每缴费1年,每月可以领取109元/月(1635/15=109)

4.A职工的回本时间:151200/1635/12=8年

案例2:B职工,缴费年限(15年)、缴费基数(缴费基数年均7000元,每年按100%缴费)、退休年龄(60岁退休,计发月数139个月)。B职工退休(上年度岗平10000元)。B职工退休后,领取多少养老金?

1.B职工的个人账户累计储存额:7000*100%*8%*12*15=100800元

2.B职工的缴费成本:7000*100%*20%*12*15=252000元

3.B职工的养老金:10000*(1+1)/2*15*1%+100800/139=2225元/月,简言之:按照100%缴费,平均每缴费1年,每月可以领取148元/月(2225/15=148)

4.B职工的回本时间:252000/2225/12=9年

案例3:C职工,缴费年限(15年)、缴费基数(缴费基数年均7000元,每年按300%缴费)、退休年龄(60岁退休,计发月数139个月)。C职工退休(上年度岗平10000元)。C职工退休后,领取多少养老金?

1.C职工的个人账户累计储存额:7000*300%*8%*12*15=302400元

2.C职工的缴费成本:7000*300%*20%*12*15=756000元

3.C职工的养老金:10000*(1+3)/2*15*1%+302400/139=5176元/月,简言之:按照300%缴费,平均每缴费1年,每月可以领取345元/月(5176/15=345)

4.C职工的回本时间:756000/5176/12=12年

通过数据对比和上图所体现的增长趋势:

1.A(按60%)、B(按100%)、C(按300%)三名职工,缴费年限均为15年,60岁办理退休,A的养老金<B的养老金<C的养老金,符合养老保险多缴多得的原则。但是,从上图可以看出:但是60%-100%选档区间的养老金,差距在590元左右;100%-300%选档区间的养老金,差距在2951元左右。

2.相对来说,选档60%,回本时间为8年;选档100%,回本时间9年;选档300%,回本时间需要12年。

简言之:60%和100%区间的增幅低于100%-300%区间的增幅。实际上,100%档次才是养老金的重要拐点。从100%选档再往上,养老金增长幅度明显变快。因此,相对来说,按照100%档次缴费的性价比最高,选择300%的性价比最低。如果经济条件一般,建议选择按照60%档次缴费,成本低,回本快。

二、养老保险缴费满15年、20年、30年,到底相差多少呢?

案例4:D职工,缴费年限(20年)、缴费基数(缴费基数年均7000元,每年按60%缴费)、退休年龄(60岁退休,计发月数139个月)。D职工退休(上年度岗平10000元)。D职工退休后,领取多少养老金?

1.D职工的个人账户累计储存额:7000*60%*8%*12*20=80640元

2.D职工的缴费成本:7000*60%*20%*12*20=201600元

3.D职工的养老金:10000*(1+0.6)/2*20*1%+80640/139=2180元/月,简言之:按照60%缴费,平均每缴费1年,每月可以领取109元/月(2180/20=109)

4.D职工的回本时间:201600/2180/12=8年

案例5:E职工,缴费年限(30年)、缴费基数(缴费基数年均7000元,每年按60%缴费)、退休年龄(60岁退休,计发月数139个月)。E职工退休(上年度岗平10000元)。E职工退休后,领取多少养老金?

1.E职工的个人账户累计储存额:7000*60%*8%*12*30=120960元

2.E职工的缴费成本:7000*60%*20%*12*30=302400元

3.E职工的养老金:10000*(1+0.6)/2*30*1%+120960/139=3270元/月,简言之:按照60%缴费,平均每缴费1年,每月可以领取109元/月(3270/30=109)

4.E职工的回本时间:302400/3270/12=8年

通过数据对比和上图所体现的增长趋势:

1.A(15年)、D(20年)、E(按30年)三名职工,缴费选档均为60%,60岁办理退休,A的养老金<D的养老金<E的养老金,符合养老保险长缴多得的原则。但是,从上图可以看出:但是15-20年区间的养老金,差距在545元左右;20-30年区间的养老金,差距在1090元左右。

2.相对来说,选档60%,无论缴费年限多长,回本时间均为8年左右。

3.B职工(缴费15年,按100%档次缴费)比D职工(缴费20年,按60%档次缴费)的养老金多出45元(2225-2180=45)。也就是说,缴费选档对养老金的影响一般要大于缴费年限对养老金的影响。

简言之:15和20年区间的增福低于20-30年区间的增幅。实际上,20年才是养老金的重要拐点。从20年再往上,养老金增长幅度明显变快。

写在最后:

1.养老保险累计缴费年限满15年,缴费基数依据为年均7000元,退休年龄为60岁,在不考虑过渡性养老金和个人账户利息等因素的情况下:按照60%缴费,养老金大约在1500-2000元左右,8年左右回本;按照100%缴费,养老金大约在2000-2500元左右,9年左右回本;按照300%缴费,养老金大约在5000-5500元左右,12年左右回本。如果考虑每年养老金普调5%,实际回本时间要比估算的更快!

2.60%和100%区间的增福低于100%-300%区间的增幅。实际上,100%档次才是养老金的重要拐点。从100%选档再往上,养老金增长幅度明显变快。

3.15和20年区间的增福低于20-30年区间的增幅。实际上,20年才是养老金的重要拐点。从20年再往上,养老金增长幅度明显变快。

4.如果经济条件一般,建议选择60%档次缴纳养老保险,至少缴满15年,缴费成本低,回本时间快。

5.如果经济条件允许,建议选择100%档次,至少缴满20年,这样的缴费性价比最高,因为无论从缴费选档还是缴费年限,刚好处在增长的起点处。在此之后,增幅越来越大!

养老保险缴满15年,如果是你,是否还会继续缴纳?

关于社保缴费和养老金有关问题,欢迎留言!

以上就是今天分享的文章,感谢您的阅读!

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